По словам Терентьева, с 2020 года в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка поступило свыше 34 тыс. обращений от граждан, большинство из которых – почти 70% пришлось на банковский сектор. При этом в 67% таких обращений, граждане обращались в финансовый регулятор по вопросам возникшей просрочки по кредитам, реструктуризации своей задолженности.
"В этой связи хотел бы обратить внимание: несмотря на то, что кредит является удобным финансовым инструментом, нужно уметь его правильно использовать, и относиться к его оформлению необходимо со всей ответственностью. Поэтому принимать решение о получении займа нужно осмотрительно, поскольку ваша подпись в договоре означает, что вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями", - отметил он.
Глава Департамента поделился еще с рядом других рекомендации. Он подчеркнул, что прежде чем брать кредит, необходимо подумать, действительно ли он нужен. "Не берите кредиты без острой нужды. Любой кредит – это большая ответственность. Оформляя его, вы берете на себя определенные финансовые обязательства перед кредитором. Лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения "старого", если его условия ненамного лучше. Взвесьте все риски", - обратился Терентьев к казахстанцам.
Перед оформлением кредита, по его словам, важно обратить внимание сможет ли заемщик вовремя вносить оплату, если он лишится работы или станет временно нетрудоспособен. "Хотелось бы напомнить о коэффициенте долговой нагрузки, то есть вам, как заемщику, необходимо оценить собственные доходы. Безопасным является уровень займа, по которому ежемесячный платеж не превышает 50% от доходов. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства для покрытия текущих расходов и личных нужд. Очень важно формировать финансовую подушку безопасности, то есть деньги на непредвиденные случаи. Желательно, чтобы она составляла не менее шести ежемесячных окладов или больше. Тогда, если вы, к примеру, временно останетесь без работы, то сможете по-прежнему своевременно исполнять свои обязательства по кредиту", - добавил он.
Терентьев также рассказал о том, как выбрать надежную финансовую организацию для получения кредита. Он посоветовал казахстанцам не спешить при выборе организации, в которой будет оформляться кредит, и не вестись на рекламу. По его словам, для начала необходимо провести мониторинг сайтов или мобильных приложений банков второго уровня,и проанализировать их кредитные продукты, почитать отзывы клиентов, финансовые сводки о показателях банка, навести справки о его репутации.
"Внимательно изучите предложения банков. Узнайте, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту. ГЭСВ – это сумма всех ваших переплат в годовом выражении, и чем она ниже, тем выгоднее для вас условия кредитования. Информацию о ГЭСВ, как и о методах погашения кредита, банк должен сообщить заемщику до подписания договора банковского займа. Отмечу, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа. То есть банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по всем возникшим у вас вопросам. Что касается метода погашения, то вы вправе выбрать тот, который является для вас удобным и выгодным", - проинформировал глава Департамента.
По его словам, в основном банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи, и основной долг погашается по нарастающей. Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном. Он отметил, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.
"Обратите внимание на сроки кредитования – от них зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше. Уточните у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат", - добавил Терентьев.
Согласно банковскому законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. "При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом. Не стесняйтесь задавать банковскому менеджеру другие уточняющие вопросы по условиям кредитования, о правах и обязанностях сторон, в том числе, о последствиях в случае просрочки. Узнайте также о различных акциях или особых предложениях по кредитованию, которые, к примеру, действуют для клиентов, имеющих зарплатный проект в данном банке", - отметил он.
В заключение, Терентьев подчеркнул важность изучить все условия при подписании договора во время оформления кредита.
